自改制以來，農(nóng)商銀行的發(fā)展突飛猛進(jìn)，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模、 稅后利潤(rùn)都得到迅速攀升，在農(nóng)村金融體系中占有的越來越重要的地位。同時(shí)，得益于經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，農(nóng)商銀行不良貸款率有所下降，但是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩后，它們將面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理仍不容忽視。加上實(shí)際存在的“影子銀行”“民營(yíng)銀行”、以及快速發(fā)展的農(nóng)村市場(chǎng)，都使得農(nóng)商銀行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)越來越激烈。

農(nóng)商銀行正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)。目前，農(nóng)商銀行已形成了多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，面臨著來自外部和內(nèi)部的多重挑戰(zhàn)。一方面，規(guī)模增速正呈現(xiàn)逐年放緩趨勢(shì)，本地市場(chǎng)增長(zhǎng)受限，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇市場(chǎng)份額侵蝕。另一方面，農(nóng)商銀行的盈利能力仍落后于其他類型商業(yè)銀行，其收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)效率仍待改善。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，注重組織架構(gòu)和人力資源管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保障戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效實(shí)施。

農(nóng)商銀行主要發(fā)展趨勢(shì)：

趨勢(shì)一：跨區(qū)域發(fā)展

農(nóng)商銀行的跨區(qū)域發(fā)展不僅是其銀行規(guī)模增長(zhǎng)與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果，而且通過跨區(qū)域發(fā)展，農(nóng)商銀行有利于降低區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化合理配置資源。農(nóng)商銀行在發(fā)展之初，主要是為當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，因此其地域集中度、行業(yè)集中度較高。在經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生變化，地區(qū)經(jīng)濟(jì)及行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到影響的時(shí)候，這勢(shì)必會(huì)加大農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行通過跨區(qū)域發(fā)展，可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以通過跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)帶動(dòng)當(dāng)?shù)貎?yōu)秀企業(yè)投資欠發(fā)達(dá)地區(qū)，全面強(qiáng)化兩地經(jīng)濟(jì)交流?？鐓^(qū)域發(fā)展也有利于農(nóng)商銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是農(nóng)商銀行做大做強(qiáng)的必由之路。

2006年銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，為單一城市經(jīng)營(yíng)模式的農(nóng)商銀行發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)商銀行的跨區(qū)域發(fā)展可以通過這樣幾種方式：

(一)設(shè)立異地支行

跨區(qū)域設(shè)立異地支行是依靠銀行的自身實(shí)力，達(dá)到監(jiān)管部門的要求之后，到異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在設(shè)立異地支行的時(shí)候，資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平是考察的重要指標(biāo)。目前已有多家農(nóng)商銀行在外地設(shè)立了多家異地支行，部分異地支行規(guī)模也越來越強(qiáng)，同時(shí)部分農(nóng)商銀行也正在考慮設(shè)立異地支行。

(二)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，2006年12月22日，為了彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的問題，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出了在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決定，自此拉開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。作為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的先行者農(nóng)商銀行，在此有很多成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立一級(jí)法人單位的村鎮(zhèn)銀行可以作為農(nóng)商銀行異地發(fā)展的探路者，為農(nóng)商銀行跨區(qū)域發(fā)展打下基礎(chǔ)。

(三)聯(lián)合或并購(gòu)重組

農(nóng)商銀行的跨區(qū)域發(fā)展還可以通過并購(gòu)異地經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)商銀行，或者實(shí)行聯(lián)合進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)共同發(fā)展壯大的道路。

趨勢(shì)二：混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨

農(nóng)商銀行的起步階段是接續(xù)農(nóng)村信用社，是為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，主要是以農(nóng)村信貸為主，因?yàn)?nbsp;“存銀行”是農(nóng)村居民理財(cái)出主要方式，這是由農(nóng)村地區(qū)居民整體文化水平不高以及居民傳統(tǒng)的思維慣性決定的。農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要是扎根于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢(shì)。但是隨著農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的需求層次會(huì)越來越多樣化，并且隨著先富起來的人群越來越多，農(nóng)村金融需求也日益豐富化，農(nóng)商銀行要想適應(yīng)此種變化，必須做出適當(dāng)調(diào)整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多類產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

趨勢(shì)三：積極進(jìn)行資本化運(yùn)作

由于農(nóng)商銀行發(fā)展年限較短，其資本實(shí)力還相對(duì)較弱小，如果想要進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，單靠盈余公積和補(bǔ)充資本來發(fā)展必然限制其發(fā)展速度。因此積極進(jìn)行資本化運(yùn)作是加快農(nóng)商銀行發(fā)展的一種有效途徑。掛牌新三板進(jìn)行融資是有效辦法之一，隨著2010年12月8日重慶農(nóng)商銀行在香港成功上市，目前多家農(nóng)商銀行都在積極謀求上市，部分農(nóng)商銀行浪潮式IPO也取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，農(nóng)商銀行IPO上市在即。

從長(zhǎng)期看來，農(nóng)商銀行在我國(guó)農(nóng)村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農(nóng)商銀行要順應(yīng)發(fā)展的需要，必然會(huì)迎來新的發(fā)展機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，成為我國(guó)金融體系中的另外一支重要力量。

趨勢(shì)四：允許差異化市場(chǎng)準(zhǔn)入，更好服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)

農(nóng)商銀行長(zhǎng)期植根于我國(guó)最低層次的金融市場(chǎng)中，對(duì)小微、對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)最熟悉，也最有經(jīng)驗(yàn)與自覺性。為此，未來農(nóng)商銀行的發(fā)展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)商銀行并存：一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)商銀行。這類農(nóng)商銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅(jiān)定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國(guó)有銀行、股份制銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng);一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商銀行，比如監(jiān)管評(píng)級(jí)為二級(jí)以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商銀行。這類農(nóng)商銀行規(guī)模大、內(nèi)控好、服務(wù)三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營(yíng)地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級(jí)市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展。

趨勢(shì)五：實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)之路

隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和形勢(shì)的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場(chǎng)化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴(yán)、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)商銀行需進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。為適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、人才儲(chǔ)備、品牌營(yíng)銷等五個(gè)方面進(jìn)行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細(xì)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施打好基礎(chǔ)。

趨勢(shì)六：優(yōu)化渠道，提高客戶黏度

農(nóng)商銀行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，需精耕本地市場(chǎng)，通過渠道優(yōu)化，提高金融服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務(wù)，以提高客戶的黏度。渠道建設(shè)方面，通過線上、線下提供7×24小時(shí)無盲點(diǎn)的服務(wù)覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店”;產(chǎn)品方面，針對(duì)不同客戶的需求特點(diǎn)，推動(dòng)整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計(jì)鎖定客戶。通過渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高目標(biāo)客戶的黏度，提升中間業(yè)務(wù)收入。

趨勢(shì)七：運(yùn)用大數(shù)據(jù)上線提高管理能力與水平

農(nóng)商銀行不僅需重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，更需對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性，至少需要3~5年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這是對(duì)大數(shù)據(jù)建設(shè)的最基本的需求。同時(shí)，我們更需關(guān)注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，防控風(fēng)險(xiǎn)，為客戶“量身打造”金融服務(wù)。

趨勢(shì)八：挖掘創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，節(jié)約資本、實(shí)現(xiàn)收入多元化

過度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)模式，不可能長(zhǎng)期增強(qiáng)農(nóng)商銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補(bǔ)充能力，需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重?？梢孕刨J業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問服務(wù)、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等;做大做強(qiáng)銀行卡、代理收付、代理保險(xiǎn)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也是加快提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道，農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，積極、穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)的步伐，爭(zhēng)取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。

趨勢(shì)九：積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一種發(fā)展趨勢(shì)，面對(duì)這樣的趨勢(shì)，農(nóng)商銀行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)。

(一)與成熟的電商平臺(tái)合作

農(nóng)商銀行通過與成熟的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，然后由電商平臺(tái)來提供數(shù)據(jù)。農(nóng)商銀行來提供金融信貸服務(wù)，這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點(diǎn)是成熟的電商平臺(tái)已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，并且隨時(shí)有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時(shí)與農(nóng)商銀行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺(tái)提供優(yōu)質(zhì)客戶。因此，需要挑選一些恰當(dāng)?shù)碾娚唐脚_(tái)，成為客戶和電商平臺(tái)間的中介者。農(nóng)商銀行則有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺(tái)、農(nóng)場(chǎng)合作經(jīng)營(yíng)、作物委托種植，這些都是農(nóng)商銀行做電商的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。

(二) 與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作

農(nóng)商銀行通過與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來源、風(fēng)險(xiǎn)控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來保證，銀行通過提供金融服務(wù)作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融服務(wù)。通過對(duì)專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時(shí)介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。缺點(diǎn)是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營(yíng)銷及資金投入相對(duì)較落、技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)把控能力較差、影響力度不夠。

(三) 與本地核心企業(yè)或商品交易平臺(tái)合作

通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融服務(wù)入手，然后通過向上下游企業(yè)提供理財(cái)、會(huì)計(jì)等綜合服務(wù)。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠?yàn)楹诵钠髽I(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時(shí)提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點(diǎn)是需要得到核心企業(yè)的支持，同時(shí)需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺(tái)的利益。從目前的趨勢(shì)來看，農(nóng)商銀行應(yīng)該主動(dòng)找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供應(yīng)商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。

(四 )以網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈

農(nóng)商銀行特別是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的的農(nóng)商銀行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，有地緣人緣優(yōu)勢(shì)，占有地利人和的優(yōu)勢(shì)，如果能夠準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，發(fā)展的空間很大?？梢钥紤]網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，開展移動(dòng)服務(wù)。由于一般同類的商戶都集中在一個(gè)特定的區(qū)域，對(duì)金融服務(wù)的需求和認(rèn)知類似。貼近客戶的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶比較熟悉、風(fēng)險(xiǎn)洞察成本相對(duì)較低，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷也更容易。如能針對(duì)特定商戶，通過共性金融需求的識(shí)別，把他們引導(dǎo)到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)服務(wù)，不但可以降低成本，還可以控制風(fēng)險(xiǎn)。

如針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。針對(duì)合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對(duì)土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。

(五)與成熟的銷售平臺(tái)合作

農(nóng)商銀行通過與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過成熟銷售平臺(tái)的高流量來帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售;這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

(六) 發(fā)展直銷銀行，代理后臺(tái)各類產(chǎn)品

農(nóng)商銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動(dòng)全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。突破商行物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，來實(shí)現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時(shí)，積極合作，快速引入各類業(yè)務(wù)，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。

(七)建立小型垂直電商

建立小型的垂直電商平臺(tái)，上面的商品和服務(wù)主要以當(dāng)?shù)氐奶厣珵橹?。發(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，以特色電商平臺(tái)為突破口實(shí)現(xiàn)小平臺(tái)大數(shù)據(jù)的商圈設(shè)想，通過搭建垂直電商平臺(tái)為獲取當(dāng)?shù)厣虘艉途用竦南M(fèi)數(shù)據(jù)。為商戶和居民提供金融服務(wù)，同時(shí)為開展社區(qū)銀行奠定基礎(chǔ)。

(八)金融超市和社區(qū)銀行

建立以面向中小微企業(yè)的金融超市和社區(qū)銀行，結(jié)合綜合服務(wù)提供商的優(yōu)勢(shì)。面向中小微企業(yè)提供一站式的服務(wù)，其中包括：金融、會(huì)計(jì)、法律、人事等服務(wù)。使得中小微企業(yè)在該平臺(tái)上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)所需的所有服務(wù)，通過綜合服務(wù)掌握企業(yè)的數(shù)據(jù)。反過來為平臺(tái)的客戶提供更多的金融服務(wù)。