近日，在以“新ICT，激發(fā)數(shù)字化金融新轉(zhuǎn)型”為主題的華為全球金融峰會(huì)上?！禕ank3.0》作者、Moven銀行創(chuàng)始人布萊特 . 金（Brett King）為我們描繪了一幅從傳統(tǒng)銀行到智慧銀行、數(shù)字銀行，以及未來(lái)銀行4.0時(shí)代的演進(jìn)藍(lán)圖。

隨著云計(jì)算和5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)步，刷臉支付、無(wú)人銀行支點(diǎn)，跨境結(jié)算等正在逐漸成為觸手可碰的現(xiàn)實(shí)，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)將如何演進(jìn)？

《Bank3.0》作者、Moven銀行創(chuàng)始人布萊特 . 金（Brett King）

近日，在以“新ICT，激發(fā)數(shù)字化金融新轉(zhuǎn)型”為主題的華為全球金融峰會(huì)上?！禕ank3.0》作者、Moven銀行創(chuàng)始人布萊特 . 金（Brett King）結(jié)合新書(shū)《Bank3.0》的發(fā)布，為我們描繪了一幅從傳統(tǒng)銀行到智慧銀行、數(shù)字銀行，以及未來(lái)銀行4.0時(shí)代的演進(jìn)藍(lán)圖。

銀行1.0、2.0、3.0分別是什么？

布萊特·金表示，銀行1.0是我們歷史上最傳統(tǒng)的銀行模型，可以追溯到意大利的一家世界上最古老的銀行，這一階段一直從1472年延續(xù)到1980年。我們今天仍然可以看到這些銀行的古老建筑和標(biāo)志，甚至還是某家銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。這表明在幾百年的歷史中銀行的模型并沒(méi)有發(fā)生特別重大的改變。

20世紀(jì)80年代，出現(xiàn)了自助銀行，有了ATM機(jī)，到90年代又出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行，這是我們第一次不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以享受到銀行的服務(wù)，這就是所謂的銀行2.0時(shí)代。

那么，銀行3.0是什么？顯然銀行3.0的主要標(biāo)志是智能手機(jī)，這是我們第一次可以在移動(dòng)中（車(chē)上、路上）享受到銀行的服務(wù)，不需要到銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)。

但是我們也面臨思維方面的問(wèn)題，從銀行1.0的角度來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)可以說(shuō)是銀行的中心，所有銀行產(chǎn)品或者涉及銀行的體驗(yàn)都是針對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的分銷(xiāo)服務(wù)。新的技術(shù)，像互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)把現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)移到了新的渠道上。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)銀行第一次來(lái)到時(shí)，其實(shí)作為銀行本身是不希望在網(wǎng)上銷(xiāo)售自己的銀行產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣會(huì)影響到物理網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售。

有一個(gè)典型的例子，英國(guó)銀行在平衡網(wǎng)上業(yè)務(wù)和物理網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)時(shí)做了什么呢？他們首先要區(qū)分哪些銀行業(yè)務(wù)可以放到網(wǎng)上，比如把銀行的賬單放到網(wǎng)上，起初我們只能在網(wǎng)上看到賬單和具體的交易日志，之后有了智慧銀行，可以把賬單放到更小的屏幕上讓大家搜索，這就是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)思維模式。

銀行4.0時(shí)代到來(lái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，目前銀行的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)可以稱為多渠道和全渠道業(yè)務(wù)。但是銀行的中心仍然是基于網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，而在銀行4.0時(shí)代我們看到了更多的變化。比如說(shuō)微信、騰訊、支付寶、阿里巴巴這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在或多或少的影響金融以及支付行業(yè)，尤其是在中國(guó)市場(chǎng)，余額寶可以說(shuō)是世界上最大的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。在移動(dòng)技術(shù)出現(xiàn)之前，很多銀行必須要去網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，但現(xiàn)在來(lái)看，最成功儲(chǔ)蓄產(chǎn)品并不是來(lái)自于銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)。

所以銀行4.0并不是讓銀行來(lái)適應(yīng)技術(shù)，而是更好的了解銀行業(yè)如何通過(guò)技術(shù)來(lái)提供服務(wù)，因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)都需要技術(shù)來(lái)幫助交付。無(wú)論是語(yǔ)音控制、AI還是VR、智能眼鏡、手機(jī)等等，都是技術(shù)手段。

銀行面臨的最大挑戰(zhàn)

布萊特·金認(rèn)為，現(xiàn)在銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然想通過(guò)傳統(tǒng)銀行設(shè)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)的思維來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)的發(fā)展。而科技公司和銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)思維方式是完全不一樣的，他們想的是如何通過(guò)技術(shù)提供金融能力或者是金融效益，并不十分在意金融產(chǎn)品本身。

所以從歷史角度來(lái)分析，首先我們看到的是價(jià)值存儲(chǔ)。歷史上的銀行賬戶是一個(gè)物理實(shí)體，是從銀行網(wǎng)點(diǎn)獲得的。但它并不是非常智能，不能夠給你建議，不會(huì)告訴你能不能買(mǎi)的起一棟房子，也不能告訴你周末花多少錢(qián)。而在銀行適應(yīng)移動(dòng)時(shí)代的時(shí)候，我們會(huì)提到銀行實(shí)體，比如網(wǎng)點(diǎn)，然后把技術(shù)加進(jìn)去，就會(huì)比以前更智能一些，但這仍然還不是智慧銀行。

金融科技革命開(kāi)始之后，我們看到很多公司崛起，他們了解金融銀行，比如理解儲(chǔ)蓄并不是一種產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄的未來(lái)和儲(chǔ)蓄有關(guān)，還有很多創(chuàng)業(yè)公司發(fā)掘出了一種能力來(lái)獲取顧客的行為，這不是基于儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，而是了解客戶是如何存錢(qián)的。

比如對(duì)我們自己的銀行來(lái)說(shuō)，在過(guò)去三個(gè)月40%的客戶使用了儲(chǔ)蓄功能，但是沒(méi)有一個(gè)用戶在儲(chǔ)蓄賬務(wù)上獲得營(yíng)銷(xiāo)的推送廣告。還比如星期四是要求某人存錢(qián)的最好時(shí)機(jī)，而早上六點(diǎn)鐘又是發(fā)送這個(gè)信息的最佳時(shí)間，我們并不是想把儲(chǔ)蓄產(chǎn)品賣(mài)給用戶，而是想鼓勵(lì)用戶存錢(qián)，鼓勵(lì)這種行為，這就是智慧的銀行賬戶和非智慧銀行賬戶之間的最大區(qū)別。

因此，智慧銀行賬戶不再是一個(gè)產(chǎn)品，也不再是從網(wǎng)點(diǎn)獲得的產(chǎn)品，而是一種技術(shù)，幫助用戶理財(cái)，這是兩者的一大區(qū)別，這也是目前銀行在設(shè)計(jì)之初就應(yīng)該思考的方向。

銀行要實(shí)現(xiàn)怎樣的轉(zhuǎn)型

在布萊特·金看來(lái)，今天的銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)向，從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供體驗(yàn)。因?yàn)楝F(xiàn)在銀行業(yè)和技術(shù)體驗(yàn)相關(guān)性越來(lái)越大，比如亞馬遜的聲控技術(shù)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)眼鏡等等。接下來(lái)將會(huì)把借記卡放到這些新技術(shù)上面，我們將會(huì)思考銀行核心的功效。將會(huì)出現(xiàn)三種產(chǎn)品，價(jià)值的儲(chǔ)存、支付能力和獲得信貸的能力。這將是未來(lái)銀行所擁有的三種核心產(chǎn)品。

其次，當(dāng)基于這三種產(chǎn)品提供不同的客戶體驗(yàn)時(shí)，就不再需要信用卡，也不需要個(gè)人貸款了，而是基于情境來(lái)提供信貸，在客戶所需要的時(shí)候提供這樣的服務(wù)。

在講到銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，布萊特·金表示，銀行是把現(xiàn)有的產(chǎn)品和應(yīng)用放到一個(gè)數(shù)字化的時(shí)代里面，再把它們數(shù)字化，以前網(wǎng)點(diǎn)的辦事效率已經(jīng)不能滿足今天的業(yè)務(wù)需要了，互聯(lián)網(wǎng)給我們提供了新的數(shù)字渠道，但是每一家數(shù)字化的銀行都知道必須要實(shí)時(shí)提供體驗(yàn)才可以獲得收入。所以在英國(guó)60家新興銀行中，比如金融科技類銀行當(dāng)中沒(méi)有一家銀行是有物理網(wǎng)點(diǎn)的，在線上可以實(shí)現(xiàn)所有的業(yè)務(wù)。

布萊特·金還舉了一些例子：現(xiàn)在，英國(guó)的傳統(tǒng)銀行希望用同樣的方式做數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，所以必須要允許客戶在線上辦理各種業(yè)務(wù)。其中最顯而易見(jiàn)的轉(zhuǎn)變就是開(kāi)戶不需要簽字了，而要用其他的驗(yàn)證方式。那么其他的銀行產(chǎn)品要怎么實(shí)現(xiàn)數(shù)字化呢？比如微信在設(shè)計(jì)支付的時(shí)候，不是基于申請(qǐng)表來(lái)設(shè)計(jì)，而是把支付功能融入手機(jī)，這就是第一原理設(shè)計(jì)，而銀行需要做這樣一種變革，需要重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)。

比如，Uber在美國(guó)面臨招聘司機(jī)的問(wèn)題，他們?nèi)ツΩ笸ǖ鹊鹊你y行，告訴銀行他們30%的出租車(chē)司機(jī)沒(méi)有銀行賬戶，如何解決這個(gè)問(wèn)題呢？這些銀行告知他們沒(méi)有問(wèn)題，讓他們來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)，我們給他們辦理一張卡片，他們就可以注冊(cè)Uber了?？墒荱ber說(shuō)這樣不行，速度太慢了，我們必須要快速實(shí)時(shí)的給他們提供一張銀行卡，而傳統(tǒng)銀行就做不到，這就是基于網(wǎng)點(diǎn)的銀行思維，最終Uber和一家金融科技銀行進(jìn)行了合作，在線上Uber的司機(jī)就可以獲得信用卡。其實(shí)像Uber、滴滴出行這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身不希望成為銀行，但是他們希望通過(guò)銀行幫助他們的業(yè)務(wù)得到擴(kuò)展。

5G、人工智能、量子計(jì)算機(jī)、區(qū)塊鏈將是未來(lái)方向

最后，展望銀行業(yè)的未來(lái)，萊特·金總結(jié)到：“未來(lái)的5G技術(shù)將促使銀行變得更加實(shí)時(shí)，到2025年，將有更多的人每天用電腦、智能手機(jī)、語(yǔ)音和AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）來(lái)處理他們的錢(qián)，而不是到分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。而與5G同時(shí)到來(lái)的還有刷臉支付、生物識(shí)別，區(qū)塊鏈技術(shù)等強(qiáng)身份驗(yàn)證方式。而量子計(jì)算機(jī)也將會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)強(qiáng)大的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)能力。”

涉及到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，萊特·金還表示，“區(qū)塊鏈將把全球人口融入到一個(gè)金融的生態(tài)圈。截止到2025年，大部分的銀行都會(huì)使用數(shù)據(jù)銀行來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，數(shù)字銀行的交易量將大大超過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)的交易量，所以未來(lái)的交易都是通過(guò)數(shù)據(jù)化來(lái)實(shí)現(xiàn)的。同時(shí)，更多的用戶會(huì)接受來(lái)自AI的建議，而不是來(lái)自人的建議，其中20%的交易都會(huì)通過(guò)語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)去實(shí)現(xiàn)。”