不滿足于智能機(jī)具的鋪設(shè)，如今銀行正以客戶為中心，尋找智慧銀行的綜合解決方案，嘗試打造多功能網(wǎng)點(diǎn)；并結(jié)合線上線下多個(gè)服務(wù)場(chǎng)景，增加客戶黏性。近日，包括中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行在內(nèi)的多家銀行都再次提及了“智慧銀行”概念，一場(chǎng)關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)大戰(zhàn)激戰(zhàn)正酣。

無(wú)人銀行、DIY銀行、新零售銀行……當(dāng)前各類以AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸走進(jìn)人們的視野，既為用戶提供線上線下多個(gè)場(chǎng)景的增值服務(wù)，也是各大銀行金融科技實(shí)力的集中展現(xiàn)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停速度悄然加快。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，面臨金融科技創(chuàng)新和人工智能發(fā)展帶來(lái)的沖擊，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍有其不可取代之處，未來(lái)幾年其不會(huì)大規(guī)模減少，而是會(huì)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)朝多元化、專業(yè)化方向調(diào)整轉(zhuǎn)型是當(dāng)務(wù)之急。

“探路”智能化升級(jí)

今年4月，農(nóng)業(yè)銀行在重慶推出國(guó)內(nèi)首家自己動(dòng)手、自己做主的DIY智慧銀行，除金融產(chǎn)品和服務(wù)外，客戶可通過(guò)智能櫥窗查詢周邊商圈地圖信息、重慶特色餐飲名單，以及周邊商圈和農(nóng)行各類優(yōu)惠活動(dòng)以及目的地二維碼導(dǎo)航服務(wù)；4月，建設(shè)銀行開(kāi)放了國(guó)內(nèi)首家“無(wú)人銀行”，客戶辦理業(yè)務(wù)全程無(wú)需柜員操作，僅需要和智能設(shè)備互動(dòng)便可以完成業(yè)務(wù)全過(guò)程。

當(dāng)前，大力發(fā)展金融科技，探索智能化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)共識(shí)，機(jī)器人、智慧柜員機(jī)等智能機(jī)具不斷鋪開(kāi)。“只要客戶帶齊了證件，取款、開(kāi)卡、打印流水等業(yè)務(wù)都可以在機(jī)器上進(jìn)行。而且我們銀行有引流考核，將考核大堂經(jīng)理在客戶較多的時(shí)候有沒(méi)有盡力把人流往機(jī)器上引?！北本┑貐^(qū)某股份行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示。

波士頓咨詢公司聯(lián)合中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)日前發(fā)布的《取代還是解放：人工智能對(duì)金融業(yè)勞動(dòng)力市場(chǎng)的影響》指出，未來(lái)人工智能會(huì)替代柜員的核心工作，將執(zhí)行業(yè)務(wù)辦理、清點(diǎn)交易現(xiàn)金等工作轉(zhuǎn)由機(jī)器(如智能VTM)來(lái)執(zhí)行；對(duì)于個(gè)貸業(yè)務(wù)而言，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及智能化的分析處理模型能夠幫助個(gè)貸經(jīng)理以及風(fēng)險(xiǎn)審批人員進(jìn)行個(gè)人貸款資質(zhì)的收集、評(píng)估、審批及管理；在客戶環(huán)節(jié)，人工智能可以取代人工客服，應(yīng)對(duì)大眾客戶的呼入需求。預(yù)計(jì)在穩(wěn)健發(fā)展的情況下，到2027年，銀行業(yè)將削減104萬(wàn)工作崗位，降幅22%；剩余78%的工作崗位將提升42%效率，相當(dāng)于每人每天花在同樣職能活動(dòng)的時(shí)間可減少2.4小時(shí)。

除升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)外，將業(yè)務(wù)移植到手機(jī)端也是銀行轉(zhuǎn)型的重要趨勢(shì)。以直銷銀行為例，不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)的直銷銀行是各大銀行探索金融科技、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要試驗(yàn)田。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟聯(lián)合發(fā)布的《2017中國(guó)直銷銀行測(cè)評(píng)與創(chuàng)新分析報(bào)告》顯示，截至2017年8月末，國(guó)內(nèi)設(shè)立獨(dú)立直銷銀行APP應(yīng)用的銀行共計(jì)105家，且直銷銀行整體已產(chǎn)生一定行業(yè)影響力，用戶知曉率達(dá)到80.7%，使用過(guò)直銷銀行業(yè)務(wù)的用戶復(fù)購(gòu)率達(dá)60.1%。

在銀行尋求升級(jí)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速崛起。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量鋪設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)及ATM機(jī)具的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行不開(kāi)設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)行實(shí)體卡片，所有操作均可以在移動(dòng)端APP完成，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)達(dá)到提升運(yùn)營(yíng)效率、降低成本的效果。

傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停之勢(shì)隱現(xiàn)

在銀行“探路”智能化轉(zhuǎn)型以及網(wǎng)絡(luò)銀行不斷興起的同時(shí)，用戶習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生改變，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸門庭冷落。記者日前在走訪某國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，一位老人向大堂經(jīng)理詢問(wèn)道：“前幾天孫子給我下了一個(gè)手機(jī)銀行，那我買的理財(cái)是不是都可以在手機(jī)上看到了？”對(duì)此，大堂經(jīng)理給出了肯定回復(fù)，并告訴老人，以后可以只在銀行有活動(dòng)的時(shí)候來(lái)網(wǎng)點(diǎn)，平時(shí)要辦業(yè)務(wù)都不用來(lái)回跑了。

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，手續(xù)繁瑣、排隊(duì)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等是銀行網(wǎng)點(diǎn)飽受詬病的主要原因，隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展，用戶的消費(fèi)行為已經(jīng)發(fā)生改變。北京地區(qū)某股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示：“我們網(wǎng)點(diǎn)每天排號(hào)在90個(gè)左右，據(jù)我觀察，客戶以買理財(cái)?shù)闹欣夏耆司佣?，他們大多不?huì)用手機(jī)銀行，還是更信賴網(wǎng)點(diǎn)，年輕人來(lái)網(wǎng)點(diǎn)大多是辦理開(kāi)卡業(yè)務(wù)?！?

用戶行為的改變也得到了數(shù)據(jù)的印證，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2600.44億筆，同比增長(zhǎng)46.33%；離柜交易金額達(dá)2010.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。同時(shí)，2017年全年網(wǎng)上銀行交易達(dá)1171.72億筆，同比增長(zhǎng)37.86%；交易金額達(dá)1725.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.77%。

值得注意的是，近幾年物理網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的節(jié)奏也有所加快。記者統(tǒng)計(jì)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站金融許可證數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2018年6月11日，登記在冊(cè)的全國(guó)物理網(wǎng)點(diǎn)228905家。2016年6月12日至2018年6月11日，我國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)共退出4664家，其中2016年1223家，2017年2540家，2018年以來(lái)為901家。在新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)方面，截至2018年6月11日，近一年來(lái)在全國(guó)設(shè)立的銀行網(wǎng)點(diǎn)3463家，高于近一年關(guān)閉的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。

聯(lián)訊證券首席宏觀研究員李奇霖表示，雖然近一年銀行裁撤網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加，但新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量同樣在增加，整體上我國(guó)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目仍呈上升趨勢(shì)。不過(guò)2018年以后增速開(kāi)始放緩，所以銀行“關(guān)停潮”的說(shuō)法有些言之過(guò)早，但是截至目前從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目的趨勢(shì)上來(lái)看未來(lái)確實(shí)存在這種可能。

伴隨物理網(wǎng)點(diǎn)不斷關(guān)停的是銀行人員的縮減。2017年，國(guó)有四大行員工總共減少25720人。銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的勢(shì)頭從相關(guān)設(shè)備的銷量也可見(jiàn)一斑。以ATM機(jī)為例，2017年財(cái)報(bào)顯示，國(guó)內(nèi)ATM兩大龍頭廣電運(yùn)通和御銀股份業(yè)績(jī)都出現(xiàn)了較大幅度下滑。御銀股份ATM銷售收入約3.1億人民幣，比上一年度下滑了42.48%，利潤(rùn)降幅超過(guò)50%；廣電運(yùn)通的ATM業(yè)務(wù)2017年?duì)I收16.2億人民幣，同比減少近30%。

運(yùn)營(yíng)模式亟待創(chuàng)新

隨著人工智能等科技創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)勢(shì)兇猛，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)將何去何從？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)不斷關(guān)停更多是銀行出于成本方面的考慮，網(wǎng)點(diǎn)仍有其不可取代之處，只是運(yùn)營(yíng)模式亟待創(chuàng)新。

“2008年金融危機(jī)后，美國(guó)和歐洲都曾出現(xiàn)過(guò)一輪銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停。”波士頓咨詢公司全球合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇表示，隨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)盈利能力下滑，迫于經(jīng)營(yíng)壓力需要降低成本，因此銀行需通過(guò)縮減或關(guān)閉一些網(wǎng)點(diǎn)，或是調(diào)整一些網(wǎng)點(diǎn)的定位，以提高網(wǎng)點(diǎn)的回報(bào)率。

李奇霖表示，網(wǎng)點(diǎn)租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下大幅度“被動(dòng)”上升，加大了網(wǎng)點(diǎn)的盈利壓力。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)26家A股上市銀行的應(yīng)付職工薪酬從2015年開(kāi)始一直居高不下，總規(guī)模在3億元左右，提升網(wǎng)點(diǎn)渠道整體投資回報(bào)率以及單點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)效率將成為銀行關(guān)注的核心問(wèn)題。

盡管成本不斷上升，但銀行物理網(wǎng)點(diǎn)仍有其存在的重要意義。何大勇表示，網(wǎng)點(diǎn)的作用主要在于三方面。一是在復(fù)雜業(yè)務(wù)方面，需由網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)客戶咨詢的問(wèn)題作出解答；二是情感性的交流，比如老年人可能更習(xí)慣于面對(duì)面的交流；三是監(jiān)管要求的開(kāi)戶、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)等業(yè)務(wù)，仍然需要在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。

目前，各家銀行已在網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐，交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員何飛稱，目前銀行智能化發(fā)展還不成熟，一大原因是數(shù)據(jù)維度不夠豐富，各類數(shù)據(jù)并沒(méi)打通，無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效交互，大數(shù)據(jù)分析不夠成熟，實(shí)時(shí)提供智能服務(wù)的能力不強(qiáng)，故仍需人工做補(bǔ)充。如果技術(shù)成熟，一些常規(guī)性、基礎(chǔ)化的動(dòng)作會(huì)交給機(jī)器，未來(lái)人工很可能是提供創(chuàng)新性、個(gè)性化服務(wù)。

除智能化以外，李奇霖表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)還應(yīng)向多元化、小型化和專業(yè)化等方向轉(zhuǎn)型。通過(guò)提供高附加值的服務(wù)，增加銀行網(wǎng)點(diǎn)的盈利能力；另外，還可以借助網(wǎng)點(diǎn)的物理場(chǎng)地，挖掘一些以前沒(méi)有的價(jià)值，吸引相應(yīng)人群來(lái)與銀行網(wǎng)點(diǎn)互動(dòng)，從而提高居民對(duì)銀行的認(rèn)可度和信任度，提高業(yè)務(wù)滲透率。對(duì)一些具有明顯地方特色的銀行而言，需根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻念愋汀⒖蛻糁鳂I(yè)的類型等制定具有地方特色的服務(wù)內(nèi)容，砍掉低效率的服務(wù)板塊，為客戶提供更精準(zhǔn)、更專業(yè)的服務(wù)，減少資源浪費(fèi)。

總體來(lái)看，何飛認(rèn)為，未來(lái)幾年銀行網(wǎng)點(diǎn)不可能大規(guī)模減少，而是會(huì)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整。大城市會(huì)著力打造精品化網(wǎng)點(diǎn)，增加智能設(shè)備和自動(dòng)化柜臺(tái)。相比而言，小城市及偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)不太可能呈規(guī)?；瘻p少，要實(shí)現(xiàn)金融扶貧、發(fā)展普惠金融，沒(méi)有實(shí)實(shí)在在的網(wǎng)點(diǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，很多偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施都還比較落后，想通過(guò)技術(shù)手段獲取金融服務(wù)還比較困難。

銀行資產(chǎn)質(zhì)量下半年料持續(xù)改善

從2017年年報(bào)以及2018年一季報(bào)看，上市銀行業(yè)績(jī)向好勢(shì)頭明顯。分析人士認(rèn)為，下半年影響銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的因素表現(xiàn)持穩(wěn)，預(yù)計(jì)業(yè)績(jī)將呈現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善，同時(shí)凈息差有望逐步走闊。

業(yè)績(jī)料穩(wěn)健增長(zhǎng)

“對(duì)下半年利潤(rùn)增長(zhǎng)的‘不確定性’預(yù)期主要存在于規(guī)模增長(zhǎng)、凈息差、中間業(yè)務(wù)收入與撥備四個(gè)方面?！睎|吳證券銀行業(yè)首席分析師馬婷婷表示，下半年這四方面因素的表現(xiàn)仍將穩(wěn)健。

從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，中信建投證券銀行業(yè)首席分析師楊榮認(rèn)為，2017年以來(lái)，監(jiān)管層對(duì)銀行考核監(jiān)管趨嚴(yán)，加強(qiáng)了對(duì)資管業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等方面的監(jiān)管力度，銀行資產(chǎn)端承受一定的壓力。面臨監(jiān)管和業(yè)績(jī)的雙重壓力，銀行大幅壓降了同業(yè)業(yè)務(wù)與部分投資業(yè)務(wù)，從而使得資產(chǎn)增速放緩。數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度行業(yè)資產(chǎn)增速雖然繼續(xù)呈下降趨勢(shì)，但增速降幅在逐漸收窄，預(yù)計(jì)國(guó)有大行和股份行資產(chǎn)增速將在今年率先企穩(wěn)。

在中間業(yè)務(wù)收入方面，馬婷婷表示，資管新規(guī)的落地，使銀行的中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)一定的不確定性。從收入占比來(lái)看，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收入占中收的比重并不大，但需持續(xù)觀察凈值化后理財(cái)客戶流失的程度以及非標(biāo)處置過(guò)程中可能暴露的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，信用卡、結(jié)算業(yè)務(wù)快速發(fā)展，或帶動(dòng)下半年手續(xù)費(fèi)收入高增長(zhǎng)。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，楊榮認(rèn)為，從2018年一季度上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)來(lái)看，絕大部分銀行的不良率指標(biāo)延續(xù)了2017年持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。同時(shí)從公布數(shù)據(jù)的銀行來(lái)看，關(guān)注類貸款指標(biāo)有不同程度地下降。這種資產(chǎn)質(zhì)量的改善是可持續(xù)的，不僅表現(xiàn)在不良率的下降上，還包括不良生成率下降、逾期90天以上貸款下降等多重指標(biāo)上。

楊榮進(jìn)一步表示，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善來(lái)源于工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)的改善，從2018年上半年的情況來(lái)看，工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)較2016年明顯改善的結(jié)論仍然成立，但也有兩點(diǎn)變化。一是與去年相比，利潤(rùn)增速有所下滑；二是與去年不同，今年的股份制企業(yè)、私有企業(yè)、集體企業(yè)利潤(rùn)增速改善程度要大于大中型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，而且股份制企業(yè)利潤(rùn)增速已經(jīng)高于大中型企業(yè)。因此，2018年上市銀行不良率整體水平仍將下降，各項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)改善，但幅度可能弱于2017年，且股份行改善程度將大于國(guó)有大行。

凈息差有望逐步走闊

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，銀行業(yè)整體凈息差為2.08%，對(duì)比上年四季度末，內(nèi)部分化明顯。國(guó)有大行由于存款優(yōu)勢(shì)較大，息差上升3個(gè)基點(diǎn)至2.1%。股份行、城商行、農(nóng)商行負(fù)債端壓力仍明顯，一季度凈息差分別為1.76%、1.90%和2.85%，較上年四季度有不同程度下降。

“2018年以來(lái)市場(chǎng)關(guān)注度最高，也是對(duì)息差影響不確定性最大的因素是存款競(jìng)爭(zhēng)?！瘪R婷婷表示，存款競(jìng)爭(zhēng)壓力加大體現(xiàn)在“價(jià)”和“量”兩個(gè)方面，一方面各家銀行存款增長(zhǎng)乏力，另一方面存款綜合成本有所抬升。擁有網(wǎng)點(diǎn)、品牌優(yōu)勢(shì)的國(guó)有大行、零售優(yōu)勢(shì)突出的招商銀行以及深耕當(dāng)?shù)氐某巧绦?、農(nóng)商行有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，其余股份行壓力較大。

馬婷婷表示，存款競(jìng)爭(zhēng)壓力加大對(duì)息差造成一定沖擊，但同時(shí)需關(guān)注貸款收益率穩(wěn)步提升、市場(chǎng)資金利率中樞下行對(duì)息差的積極作用。此外4月央行定向降準(zhǔn)減輕了銀行部分負(fù)債端壓力，下半年若持續(xù)降準(zhǔn)，或可緩解銀行負(fù)債端壓力。

“在銀行經(jīng)營(yíng)層面上，貸款端來(lái)看定價(jià)水平主要取決于有效需求和資金成本的變化?！迸d業(yè)證券分析師傅慧芳認(rèn)為，需求方面，今年以來(lái)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)趨穩(wěn)，部分企業(yè)盈利能力進(jìn)一步改善，有效信貸需求有所提升。而非信貸類渠道的清理又使得貸款類資產(chǎn)的定價(jià)水平獲得穩(wěn)定支撐。在負(fù)債端不大幅波動(dòng)的前提下，息差與資產(chǎn)端定價(jià)水平的趨勢(shì)基本趨同，從現(xiàn)有的新發(fā)放貸款定價(jià)走勢(shì)看，凈息差在未來(lái)幾個(gè)季度可能繼續(xù)走闊。此外，貫穿2017年的全行業(yè)壓降同業(yè)、債券，增配信貸類資產(chǎn)的趨勢(shì)也對(duì)息差有拉動(dòng)作用，但2018年結(jié)構(gòu)性改善的空間相對(duì)有限。（中國(guó)證券報(bào)·中證網(wǎng)　歐陽(yáng)劍環(huán)）

“進(jìn)擊”的互聯(lián)網(wǎng)銀行

“有花唄、借唄、微粒貸這些產(chǎn)品，平時(shí)的一些小額周轉(zhuǎn)需求，完全可以在我的手機(jī)APP里操作了?！痹谥袊?guó)證券報(bào)記者采訪過(guò)程中，不少90后如是表示。另一方面，僅僅幾年時(shí)間，國(guó)內(nèi)多家民營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行以驚人的發(fā)展速度，已然打破了傳統(tǒng)銀行從業(yè)者的固有思維。大互聯(lián)網(wǎng)銀行所擁有的流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，不是一般的商業(yè)銀行可以企及的。

以微眾銀行為例，該行2016年末的負(fù)債總額為452.92億，其中客戶存款只有32.97億，占總負(fù)債的7.28%。而微眾銀行2017年年報(bào)顯示，截至2017年末，微眾銀行的負(fù)債總額為733.72億元，其中同業(yè)存單年末余額為171.1億元，占比23.32%。同時(shí)，據(jù)騰訊2017年年報(bào)顯示，截至2017年年底，微眾銀行的拳頭產(chǎn)品，無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)“微粒貸”管理的貸款余額已超過(guò)1000億元。

天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明稱，微眾銀行自成立之初就定位為“連接者”：連接個(gè)人、小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)與中小銀行簽約，并提供自身優(yōu)秀的風(fēng)控能力“聯(lián)合放貸”。這一模式一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)管理成本，另一方面利用銀行的線下渠道與資金使得微粒貸的客戶覆蓋延伸至騰訊社交網(wǎng)絡(luò)以外，實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合。

分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行并未改變銀行業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)，只是實(shí)現(xiàn)了部分線下業(yè)務(wù)的線上化，其核心優(yōu)勢(shì)在于以互聯(lián)網(wǎng)渠道取代物理網(wǎng)點(diǎn)。而放眼全球，互聯(lián)網(wǎng)銀行或者說(shuō)銀行業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化”已是大勢(shì)所趨。

目前國(guó)際上主流的互聯(lián)網(wǎng)銀行大致分三類：一是無(wú)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，如納斯達(dá)克上市的BofI；二是具備早期業(yè)務(wù)基礎(chǔ)與流量基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如汽車金融服務(wù)商設(shè)立的Ally Bank；三是由傳統(tǒng)銀行設(shè)立的直銷銀行，如荷蘭國(guó)際集團(tuán)的ING direct。

如今中資商業(yè)銀行也開(kāi)始奮起直追，除了對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的改造升級(jí)，將自己徹底融入互聯(lián)網(wǎng)，逐漸成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行布局的一種思路。比如，中信銀行與百度共同發(fā)起的首家互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行——百信銀行，其在場(chǎng)景的創(chuàng)新和布局方面，更是不遺余力。

前幾天，百信銀行與愛(ài)奇藝聯(lián)手打造的“零錢Plus”正式上線。用戶在愛(ài)奇藝錢包中存入不低于4399元，即可立享愛(ài)奇藝黃金VIP會(huì)員服務(wù)，同時(shí)，“零錢Plus”還可享受銀行存款收益，隨存隨取。

“聽(tīng)起來(lái)挺酷的，回家我就可以試一試，畢竟我們現(xiàn)在的娛樂(lè)和消遣活動(dòng)，幾乎都離不開(kāi)各種‘盒子’了?！敝袊?guó)證券報(bào)記者隨機(jī)采訪時(shí)，多位90后年輕人給出了如是答案。

據(jù)記者了解，“零錢Plus”作為金融與娛樂(lè)深度結(jié)合的產(chǎn)品，具有很多創(chuàng)新的亮點(diǎn)。比如用戶擁有很強(qiáng)的自由度，可以根據(jù)存款金額的留存情況，享受按日計(jì)的愛(ài)奇藝黃金VIP會(huì)員權(quán)益，也可以隨時(shí)取出使用零錢。

分析人士表示，自身缺乏流量和場(chǎng)景，就借助“外援”，不失為傳統(tǒng)銀行“以迂為直”的策略選擇。可以預(yù)見(jiàn)的是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)銀行今后在網(wǎng)點(diǎn)、流量、場(chǎng)景等各個(gè)方面的較量會(huì)更趨激烈。

值得注意的是，不少專家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，與海外同行相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展仍有不小差距。尤其是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新技術(shù)爆炸式發(fā)展下，海外互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)入了新的發(fā)展階段。隨著技術(shù)水平的提高與客戶需求進(jìn)一步碎片化，手機(jī)APP等新渠道成為了重要流量入口。如Ally Bank允許用戶通過(guò)手機(jī)拍照的方式進(jìn)行支票的存匯，為過(guò)去依賴傳統(tǒng)銀行服務(wù)的客戶提供向互聯(lián)網(wǎng)銀行過(guò)渡的服務(wù)。

我國(guó)多數(shù)直銷銀行在產(chǎn)品種類、銷售渠道、用戶體驗(yàn)等方面還存在諸多問(wèn)題需要解決。民生銀行聯(lián)合中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）編寫的《中國(guó)直銷銀行白皮書》建議，直銷銀行未來(lái)需深化平臺(tái)化發(fā)展與服務(wù)場(chǎng)景化。通過(guò)構(gòu)建金融服務(wù)中介平臺(tái)，直銷銀行在產(chǎn)品端實(shí)現(xiàn)本行、銀行同業(yè)、非銀同業(yè)、其他機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)產(chǎn)品和服務(wù)整合，并將產(chǎn)品滲透到金融服務(wù)的各個(gè)場(chǎng)景中。（中國(guó)證券報(bào)·中證網(wǎng)　王凱文 陳瑩瑩）

“無(wú)人”概念走俏 銀行網(wǎng)點(diǎn)“智能化”升級(jí)加速

近日，包括中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行在內(nèi)的多家銀行都再次提及了“智慧銀行”概念，一場(chǎng)關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)大戰(zhàn)激戰(zhàn)正酣。

隨著銀行在金融科技領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，離柜率逐漸升高，銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨著巨大沖擊。如何利用好龐大的線下網(wǎng)點(diǎn)，更好地覆蓋和服務(wù)客戶，在競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位，成為每家銀行面前的重要課題，智慧銀行成為多家銀行的出路之一。

不滿足于智能機(jī)具的鋪設(shè)，如今銀行正以客戶為中心，尋找智慧銀行的綜合解決方案，嘗試打造多功能網(wǎng)點(diǎn)；并結(jié)合線上線下多個(gè)服務(wù)場(chǎng)景，增加客戶黏性。

從鋪設(shè)機(jī)具到“以客戶為中心”

恒銀金融（603106）黨委書記、董事長(zhǎng)江浩然告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，如今，中國(guó)有22萬(wàn)物理網(wǎng)點(diǎn)，之后網(wǎng)點(diǎn)的人肯定越來(lái)越少、面積會(huì)越來(lái)越小、設(shè)備會(huì)越來(lái)越多、成本越來(lái)越低、效益越來(lái)越高、布局越來(lái)越合理。

線下+線上 建設(shè)金融服務(wù)生態(tài)

根據(jù)《服務(wù)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2600.44億筆，同比增長(zhǎng)46.33%；離柜交易金額達(dá)2010.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。

不過(guò)，馬雁認(rèn)為，離柜并不等于脫離網(wǎng)點(diǎn)?！般y行的客群比較復(fù)雜，不是單純依靠智能化設(shè)備就能完成所有服務(wù)，且許多業(yè)務(wù)仍然需要到銀行辦理?！?

如某股份制銀行電子銀行部人士提示道，對(duì)于首次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，銀行依然堅(jiān)持著“親見(jiàn)親簽”的規(guī)定，需要當(dāng)面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一方面，銀行可以借此確認(rèn)客戶身份及行為的真實(shí)性，另一方面，可有效防止銀行賬戶成為洗錢的渠道。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，網(wǎng)點(diǎn)智能化考慮的重點(diǎn)應(yīng)該是“線上線下”的融合。

“工行線下還有5億客戶，累計(jì)有7個(gè)億的人流到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，每天2000萬(wàn)筆交易。 很多復(fù)雜業(yè)務(wù)線下完成，簡(jiǎn)單的線上完成，兩者缺一不可?！惫ば卸麻L(zhǎng)易會(huì)滿在2017年初曾表示，未來(lái)工行線下渠道還會(huì)進(jìn)一步完善，更加輕型、靈活和智能。

中國(guó)工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理吳翔江表示：“工行是從線下起家的，而對(duì)于線上渠道我們也非常重視。所以我們采取的是雙輪驅(qū)動(dòng)、線上線下一體化的發(fā)展策略?！?

吳翔江介紹到，具體來(lái)說(shuō)，該行在線下將充分發(fā)揮傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的渠道優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)一體化轉(zhuǎn)型；線上以雙輪平臺(tái)為主體，建立線上的入口；著力打造線上線下一體化的服務(wù)模式，把兩個(gè)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，實(shí)現(xiàn)線下渠道與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的無(wú)縫對(duì)接，后臺(tái)做到互聯(lián)互通。

“總的目的是我們要構(gòu)建一種開(kāi)放、融合的金融服務(wù)生態(tài)?！眳窍杞硎?，通過(guò)線上跟線下兩方面的場(chǎng)景，該行希望通過(guò)聚合獲客，通過(guò)統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)來(lái)活躍客戶，通過(guò)輕型服務(wù)模式和產(chǎn)品來(lái)黏住客戶。（同花順）