金融與科技的融合正在持續(xù)升溫，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的前沿科技，在金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略布局中的比重也在不斷增加。

黨的十九大報(bào)告提出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐。按照黨中央的決策部署，把加快建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家作為現(xiàn)代化建設(shè)全局的戰(zhàn)略舉措，堅(jiān)定實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化創(chuàng)新第一動(dòng)力的地位和作用，突出以科技創(chuàng)新引領(lǐng)全面創(chuàng)新，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）把金融科技提升到全行戰(zhàn)略高度，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)，將打造智慧銀行作為轉(zhuǎn)型的基本方向，以手機(jī)銀行為重點(diǎn)，加快產(chǎn)品功能優(yōu)化和迭代更新。

堅(jiān)持科技引領(lǐng) 加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在探索金融科技的道路上，郵儲(chǔ)銀行“運(yùn)籌”已久。早在2013年，郵儲(chǔ)銀行便開(kāi)始布局大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究和應(yīng)用。僅僅2年后，郵儲(chǔ)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)上線，數(shù)據(jù)總?cè)萘砍^(guò)2PB，在國(guó)內(nèi)金融業(yè)處于領(lǐng)先水平。

2014年，郵儲(chǔ)銀行正式確立“科技引領(lǐng)”的信息化戰(zhàn)略，在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，采用了全面擁抱分布式、開(kāi)源大數(shù)據(jù)技術(shù)，借鑒行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和領(lǐng)先實(shí)踐，全面提升大數(shù)據(jù)治理、管理和應(yīng)用水平的發(fā)展思路。同年，郵儲(chǔ)銀行成立互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室，主要定位互聯(lián)網(wǎng)金融前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程，以及商業(yè)模式研究中心、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工廠，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。

以科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室為依托，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步完善了科技創(chuàng)新的體制機(jī)制，逐漸理順了創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)新與資源投入、創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)管理、創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，通過(guò)總分聯(lián)動(dòng)，形成了全行科技創(chuàng)新合力。

2017年1月，郵儲(chǔ)銀行攜手IBM在北京宣布推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)。通過(guò)這次合作，郵儲(chǔ)銀行采用超級(jí)賬本架構(gòu)將區(qū)塊鏈技術(shù)成功應(yīng)用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)境，被業(yè)界稱之為中國(guó)銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的首次成功實(shí)踐。

在云技術(shù)的應(yīng)用上，郵儲(chǔ)銀行在銀行業(yè)中率先完成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)云化部署，云平臺(tái)交易量超過(guò)6600萬(wàn)筆/天，全行60%交易通過(guò)云平臺(tái)完成，處于同業(yè)領(lǐng)先水平。

一路走來(lái)，信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展深度融合，為郵儲(chǔ)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了強(qiáng)有力的科技支撐，為郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和管理創(chuàng)新注入了可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

打造智慧銀行 優(yōu)化普惠金融服務(wù)

科技創(chuàng)新促進(jìn)了金融服務(wù)效率的大幅提升，使銀行可以為客戶定制“量體裁衣”式的智能化金融服務(wù)，改善了客戶體驗(yàn)。同時(shí)，金融服務(wù)成本的降低，使銀行能夠以更低的價(jià)格為客戶提供服務(wù)，直接促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

適應(yīng)新趨勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行加快推進(jìn)向智慧銀行轉(zhuǎn)型的步伐，打造了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行、“微銀行”等在內(nèi)的全方位電子銀行體系，并依托4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、10萬(wàn)臺(tái)自助設(shè)備，形成了電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)互連互通，線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的智慧銀行新格局。

例如，郵儲(chǔ)銀行陜西分行以網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型為突破口，研發(fā)出金融綜合智能柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了智慧迎賓、智慧分流、智慧交易、智慧展示、智慧管理、智慧營(yíng)銷(xiāo)6大功能。當(dāng)客戶進(jìn)入郵儲(chǔ)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)，在身份識(shí)別的基礎(chǔ)上，后臺(tái)系統(tǒng)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面分析，并將其自動(dòng)推送到大堂經(jīng)理的手持智能終端，由大堂經(jīng)理提供精準(zhǔn)服務(wù)，提高了網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)效率，減少了客戶等待和業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。

針對(duì)普惠金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，持續(xù)推進(jìn)作業(yè)自主化、營(yíng)銷(xiāo)批量化、風(fēng)控系統(tǒng)化，全面深化普惠金融服務(wù)能力。

中國(guó)郵政集團(tuán)旗下?lián)碛朽]政、金融、速遞物流和電子商務(wù)等多板塊資源，具備信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行以整合郵務(wù)、金融和速遞物流三大板塊資源為切入點(diǎn)，依托科技創(chuàng)新，形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等“互聯(lián)網(wǎng)金融+”集團(tuán)優(yōu)勢(shì)資源的新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行與多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展跨界合作，形成了協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)，極大豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容，有力提升了對(duì)普惠金融客戶的服務(wù)支持。如郵儲(chǔ)銀行針對(duì)郵樂(lè)網(wǎng)農(nóng)村電商客戶“郵掌柜”，量身打造了互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“掌柜貸”，實(shí)現(xiàn)了全流程線上化操作，從貸款申請(qǐng)到最終放款最快可在一天內(nèi)完成。

截至2017年末，郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶數(shù)量達(dá)2.34億戶，手機(jī)銀行上線3.0版本，客戶數(shù)量達(dá)1.75億戶。2017年電子銀行交易金額14.12萬(wàn)億元，電子銀行交易替代率達(dá)86.97%。

加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用 構(gòu)建精準(zhǔn)風(fēng)控體系

科技創(chuàng)新使郵儲(chǔ)銀行為社會(huì)大眾提供豐富、安全和便捷的多樣化金融服務(wù)，也讓郵儲(chǔ)銀行品牌更加深入人心。

更為重要的是，科技創(chuàng)新也使風(fēng)險(xiǎn)控制精確量化成為可能。“金融機(jī)構(gòu)可以圍繞客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，有效識(shí)別目標(biāo)客戶，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。”郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

從郵儲(chǔ)銀行的實(shí)踐探索來(lái)看，在前端，該行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),推廣移動(dòng)展業(yè)，致力于對(duì)包括農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)在內(nèi)的廣大客戶實(shí)行專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的金融服務(wù)；在中端,充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極探索信貸工廠模式，建立信息更全面、更完整的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，有效甄別不良客戶，降低信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失；在后端，則是基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外各類信息的集中整合和共享，做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。

得益于高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，截至2017年末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.75%，不到商業(yè)銀行平均值的一半。

未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將著力推動(dòng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市建設(shè)，構(gòu)建前中后臺(tái)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，為經(jīng)營(yíng)管理保駕護(hù)航，為轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新的活力。

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