或許是描述當(dāng)下中國(guó)銀行業(yè)所處發(fā)展時(shí)點(diǎn)的一個(gè)最好形容詞。

在整體經(jīng)濟(jì)下行、宏觀去杠桿和監(jiān)管肅清等多重壓力下,力求觸底反彈的中國(guó)銀行業(yè),幾乎無(wú)一例外的都在進(jìn)行艱難的行業(yè)轉(zhuǎn)型。盡管行之不易,但漸露曙光。

從目前我們對(duì)銀行業(yè)整體情況觀察看,無(wú)論是國(guó)有大行,還是股份制銀行、城商行,自上而下,幾乎多將大零售和金融科技作為這兩年的主要轉(zhuǎn)型方向。一方面,銀行業(yè)皆認(rèn)可“得零售者得天下”,大力布局零售轉(zhuǎn)型;另一方面,金融科技成為銀行零售轉(zhuǎn)型的有力抓手,兩者相得益彰。

此背景下,隨著轉(zhuǎn)型的逐步深入,一批新一代“零售銀行”開(kāi)始崛起。其中,能同時(shí)將金融和互聯(lián)網(wǎng)兩張牌打好,并噴薄而出的“智能化零售銀行”模式,頗值得研究。

新一代“零售銀行”開(kāi)始崛起

從數(shù)據(jù)表現(xiàn)來(lái)看,銀行業(yè)似乎已經(jīng)告別最艱難的歲月:2017年,41家上市銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)比2016年度增長(zhǎng)5.1%,實(shí)現(xiàn)了1.42個(gè)百分點(diǎn)的上升。不僅如此,在取得業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的同時(shí),上市銀行的不良率也從2016年末的1.65%下降至1.55%。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)尚未迎來(lái)實(shí)際拐點(diǎn)的當(dāng)下,這樣的成就取得,實(shí)屬不易。

不過(guò),隨著經(jīng)濟(jì)周期步入下行通道,弱化經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)增速目標(biāo),金融監(jiān)管加強(qiáng),管住貨幣和信貸總閘口等因素一起襲來(lái),意味著以往靠規(guī)?？焖贁U(kuò)張獲得盈利、業(yè)務(wù)對(duì)象首選對(duì)公客戶的商業(yè)銀行模式已難為繼,銀行傳統(tǒng)資本密集型經(jīng)營(yíng)方式在新時(shí)代已步履維艱。更嚴(yán)重的是,一系列新興科技在商業(yè)和金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,對(duì)依靠信息不對(duì)稱和價(jià)值時(shí)空錯(cuò)位盈利的銀行業(yè)根基,更造成根本挑戰(zhàn)。

鑒于此,過(guò)去幾年來(lái),可以陸續(xù)看到不少眼光前瞻、戰(zhàn)略布局卡位較前的銀行,均在積極謀求結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,而向零售銀行轉(zhuǎn)型,成為未來(lái)發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)。分析這背后的原因可見(jiàn),首先,目前銀行負(fù)債成本高企,易上難下,此種情況下,銀行零售存款變得彌足珍貴;其次,在負(fù)債成本高企的背景下,銀行只有尋覓高收益資產(chǎn)才能與之匹配。除大行外,其他銀行以其成本難以支持做對(duì)公業(yè)務(wù),零售成為轉(zhuǎn)型方向;更重要的是,隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)轉(zhuǎn)型,居民消費(fèi)的興起將是大勢(shì)所趨,銀行消費(fèi)信貸、信用卡,乃至投資理財(cái)均具廣闊發(fā)展空間;第四,從技術(shù)上來(lái)講,大數(shù)據(jù)和金融科技的發(fā)展,使得以往難以批量化的零售業(yè)務(wù)得以大規(guī)模批量進(jìn)行,加之大數(shù)據(jù)信息的收集整理,極大改善了銀行零售方面的風(fēng)控。

十幾年前,在業(yè)界的記憶里,唯有招商銀行可稱之為“零售銀行”,而時(shí)至今日,隨著各家銀行積極補(bǔ)上零售短板,已有一批銀行提出向零售轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略,它們成為新一代“零售銀行”崛起的中堅(jiān)力量。相較而言,在這個(gè)新興群體里,將新零售與金融科技緊密結(jié)合、并經(jīng)過(guò)深刻改造的平安銀行新零售模式,值得探討。

獨(dú)樹一幟的新零售模式

行業(yè)往零售轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨,作為較早布局零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的股份制銀行代表,平安銀行的轉(zhuǎn)型成果,無(wú)疑令人矚目。

事實(shí)上,平安銀行零售轉(zhuǎn)型是基于對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景和自身資源稟賦考量下的“背水一戰(zhàn)”,但從一年多的發(fā)展實(shí)踐看,其零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略清晰度和戰(zhàn)術(shù)成熟度,皆超市場(chǎng)預(yù)期。

對(duì)其新零售模式詳加分析可見(jiàn),其特點(diǎn)之一是,戰(zhàn)略層面轉(zhuǎn)型態(tài)度堅(jiān)決,定位明確。 2016年下半年,平安銀行迎來(lái)新一屆董事會(huì)。隨即,新的高管團(tuán)隊(duì)提出“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”的戰(zhàn)略方針,拉開(kāi)了向零售全面轉(zhuǎn)型的大幕,并堅(jiān)定推進(jìn)轉(zhuǎn)型。在2017年股東大會(huì)上,平安銀行又明確提出打造領(lǐng)先的智能化零售銀行,向零售銀行全面轉(zhuǎn)型,對(duì)公和同業(yè)協(xié)同發(fā)展。

特點(diǎn)之二,零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)術(shù)成熟。這場(chǎng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)役,首先是信用卡、汽車金融、新一貸(消費(fèi)金融)三大零售產(chǎn)品尖兵“三箭齊發(fā)”。之所以如此布局,自然有其深意。比如,信用卡可快速獲取客戶流量并建立,協(xié)同銀行零售打造賬戶能力;新一貸可抓住消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展機(jī)遇,通過(guò)差異化地富?！吧罡焙椭挟a(chǎn)下沉,服務(wù)更廣闊的客群;汽融貸則可繼續(xù)在汽車金融領(lǐng)域保持先優(yōu)勢(shì)。從數(shù)據(jù)看,三大產(chǎn)品尖兵推動(dòng)了平安銀行零售資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng),目前,零售營(yíng)收利潤(rùn)占全行比分別提升至44%及68%。

特點(diǎn)之三,是加大對(duì)集團(tuán)資源的挖掘和利用,充分發(fā)揮集團(tuán)的客群優(yōu)勢(shì)和綜合金融優(yōu)勢(shì)。從模式看,平安銀行零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)術(shù)中最直接、也最富成效的一點(diǎn),是從以往的“坐金山”到現(xiàn)在的“挖金山”。由于與集團(tuán)的聯(lián)動(dòng)大大加強(qiáng),平安銀行各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)借助集團(tuán)的營(yíng)銷渠道迅速突破,來(lái)自集團(tuán)綜合化貢獻(xiàn)占比達(dá)到40%—50%。

一組可供參考的數(shù)據(jù)是,平安集團(tuán)擁有完善的產(chǎn)品體系(牌照齊全)、廣泛的銷售網(wǎng)絡(luò)(130 萬(wàn)個(gè)險(xiǎn)代理人)、充足的客戶資源(個(gè)人客戶數(shù)1.5 億人,互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)4.3 億人)和領(lǐng)先的后援平臺(tái)。而且,不容忽視的還有,平安集團(tuán)在大數(shù)據(jù)、金融云和人工智能方面,都擁有相當(dāng)?shù)募夹g(shù)積累。

特點(diǎn)之四,轉(zhuǎn)型不只靠戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù),還得靠執(zhí)行力。引人注意的是,在此次向零售轉(zhuǎn)型中,平安銀行的執(zhí)行強(qiáng)度和效率遠(yuǎn)勝以往,增量資源幾乎100%投入零售業(yè)務(wù)。圍繞零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方針,制定了零售“1-2-3-4”落地實(shí)施路徑并堅(jiān)定執(zhí)行,零售轉(zhuǎn)型成果明顯。

從定量角度來(lái)看,目前平安銀行的零售整體收入、利潤(rùn)、貸款額度、存款增速、客戶數(shù)增長(zhǎng)等指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)了快速增加。數(shù)據(jù)之外,整體線上科技能力的增強(qiáng)、月活提升、用戶對(duì)平臺(tái)黏性的提升、科技在零售場(chǎng)景的應(yīng)用等各方面的提升和革新,亦很顯著。

打造“不一樣”的智能銀行

與不少商業(yè)銀行單純向零售銀行轉(zhuǎn)型不同的是,平安銀行零售轉(zhuǎn)型,同時(shí)還有另一個(gè)終極武器——金融科技。

為了加速讓金融科技落地,據(jù)了解,平安銀行組建了一個(gè)多達(dá)2100人的零售專屬IT團(tuán)隊(duì)。有了專業(yè)、實(shí)干、有凝聚力的核心團(tuán)隊(duì),平安銀行零售轉(zhuǎn)型因此有了強(qiáng)勁的火車頭。

經(jīng)過(guò)一年多的快速推進(jìn),從平安銀行內(nèi)部了解到的信息顯示,經(jīng)科技引領(lǐng),以及擁抱人工智能、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿科技,平安銀行已邁入智能化零售銀行3.0 階段。這是什么概念?大致可解讀為,平安銀行已構(gòu)筑以客戶為中心,打造融合口袋銀行APP和零售智能新門店、呈現(xiàn)“綜合化、場(chǎng)景化、智能化、個(gè)性化”特征的金融新零售模式——即成為OMO(線上線下融合),“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的智能化零售銀行。

從線上看,平安銀行已經(jīng)推動(dòng)原有的手機(jī)銀行、直銷銀行及信用卡三大渠道APP整合, 2017年8月上線了全新的平安口袋銀行4.0版本。這一版本集合了貸款、理財(cái)、信用卡、支付等業(yè)務(wù)功能,還引入壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、證券、期貨、資管、信托等集團(tuán)子公司的產(chǎn)品與服務(wù),目的在于連接客戶的生活、消費(fèi)、金融場(chǎng)景,并成為零售獲客的重要入口。

從線下看,平安銀行推出了純零售網(wǎng)點(diǎn)“智能門店”。在“智能門店”,客戶可以一站式辦理銀行零售業(yè)務(wù)以及綜合金融業(yè)務(wù)。通過(guò)自主開(kāi)發(fā)口袋銀行家APP等各類移動(dòng)智能管理平臺(tái),與口袋銀行APP等平臺(tái)相呼應(yīng),“智能門店”為客戶提供出“綜合化、場(chǎng)景化、智能化、個(gè)性化”四化服務(wù),讓銀行更懂客戶。

頗為耐人尋味的是,線上APP整合、線下一站式辦理,用科技提升效率增加新客戶的模式,只是平安銀行的一個(gè)方面考慮。平安銀行客戶數(shù)現(xiàn)有7000萬(wàn),假設(shè)涵蓋6000萬(wàn)個(gè)家庭,則已覆蓋2億人,已覆蓋了足夠多的人群。但平安銀行做零售業(yè)務(wù)的思路,不只是追求增加新客戶,而是要把存量客戶的需求全面挖掘。

這,或許是金融科技助力零售業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個(gè)“王道”。

據(jù)了解,平安銀行在智能化零售銀行打造中更注重“軟件”,即人員作業(yè)模式的改變,通過(guò)線上線下結(jié)合,從提供金融服務(wù)開(kāi)始,最終讓客戶獲得與生活密切相關(guān)的服務(wù),讓他們成為黏性客戶。

過(guò)去的一年,平安銀行通過(guò)深挖平安集團(tuán)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶資源,除通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)外,還以客戶推薦客戶形式進(jìn)行遷徙轉(zhuǎn)化,將銀行賬戶能力通過(guò)插件、接口等技術(shù)手段與平安好醫(yī)生、汽車之家等集團(tuán)下其他各線上平臺(tái)的場(chǎng)景、流量進(jìn)行結(jié)合、形成互補(bǔ)。這一思路,正契合平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲2016年所提的“金融管家+生活助手”定位。

隨著轉(zhuǎn)型的逐步深入,金融牌照齊全、海量金融數(shù)據(jù)、資金實(shí)力強(qiáng)等銀行實(shí)力與互聯(lián)網(wǎng)思維相結(jié)合,平安銀行正逐步成長(zhǎng)為金融+互聯(lián)網(wǎng)的智能化零售銀行,其獨(dú)有的綜合金融和金融科技優(yōu)勢(shì)將助力發(fā)展進(jìn)入新一輪爆發(fā)期。

幾年的砥礪前行,平安銀行構(gòu)筑的智能化零售銀行模式,或值得銀行同業(yè),細(xì)加研究。