2019年，最火的支付方式無疑是刷臉支付。在醫(yī)院、超市、餐飲門店、便利店，刷臉支付設(shè)備已經(jīng)并不罕見，人臉識別技術(shù)與支付產(chǎn)品和服務(wù)的融合應(yīng)用給用戶帶來了全新的支付方式和體驗。

用戶體驗的背后，是正在從移動支付市場向刷臉支付賽場彌漫的硝煙，商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)、銀行卡清算機構(gòu)等都在試圖從這一新領(lǐng)域中分得一杯羹。移動支付市場上，首先推出線下刷臉支付服務(wù)的機構(gòu)是支付寶，于去年底上線了刷臉支付產(chǎn)品“蜻蜓”，之后財付通于今年上半年上線刷臉支付產(chǎn)品“青蛙”。今年10月份，在世界互聯(lián)網(wǎng)大會召開期間，中國銀聯(lián)聯(lián)合60多家機構(gòu)發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，并已在多個城市落地應(yīng)用。此外，包括農(nóng)行、建行、招行等商業(yè)銀行也依托自身手機銀行APP或銀聯(lián)“云閃付”APP開展刷臉支付探索。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2019年網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用和移動支付工作委員會調(diào)研報告》（以下簡稱“報告”），刷臉支付目前主要有兩種業(yè)務(wù)模式，一是以商業(yè)銀行、支付寶和財付通為代表的封閉應(yīng)用模式；二是以銀聯(lián)“云閃付”為代表的聯(lián)網(wǎng)通用模式。

該報告認為，封閉應(yīng)用模式將導(dǎo)致類似“一柜多機”情況再次出現(xiàn)。封閉應(yīng)用模式下，支付寶、財付通、部分銀行選擇獨立開發(fā)具有人臉識別功能的智能終端，無法與其他市場主體通用。未來，在市場上還會出現(xiàn)由銀聯(lián)、各商業(yè)銀行開發(fā)的智能終端。

據(jù)悉，目前終端價格在2500元至6000元不等，商戶需要布放多個終端。這一方面造成社會資源浪費，另一方面也會增加收單機構(gòu)或商戶成本。報告建議，加快推進刷臉支付聯(lián)網(wǎng)通用業(yè)務(wù)方案設(shè)計、功能研發(fā)和市場應(yīng)用工作。適應(yīng)人臉識別技術(shù)金融應(yīng)用的趨勢，充分考慮商業(yè)銀行、支付機構(gòu)和清算機構(gòu)在支付產(chǎn)業(yè)中的定位及各自訴求，推動建立“規(guī)則標準統(tǒng)一、受理網(wǎng)絡(luò)通用、開放合作共贏”的業(yè)務(wù)模式。報告同時建議，制定關(guān)于智能終端設(shè)備的統(tǒng)一技術(shù)標準，幫助各市場主體支付接口均可嵌入同一終端中，優(yōu)化支付資源配置。

“刷臉支付與二維碼等其他支付手段應(yīng)該是共存的關(guān)系。刷臉支付不會完全替代現(xiàn)有的支付方式，而是會長期共存?！敝袊y聯(lián)品牌企劃室助理總經(jīng)理彭程在近期召開的2019年網(wǎng)絡(luò)和移動支付創(chuàng)新發(fā)展研討會上表示，刷臉支付推廣的高價值模式是四方模式，由于刷臉支付的場景適用性、消費者接受度、風(fēng)險等原因存在，單獨機構(gòu)建設(shè)獨立模式的刷臉使用環(huán)境在風(fēng)險和收益上存在一定隱憂。

更進一步來看，彭程表示，刷臉支付依托的智能設(shè)備所承載的不僅僅是支付，而是對商戶服務(wù)能力的升級，其影響是超越支付本身的?！跋喈?dāng)于給每個商戶安裝一個智能設(shè)備，這個設(shè)備未來一定會集成卡、二維碼、刷臉等支付方式。這個終端并不是僅僅支持交易，而是B端上的賦能，包括管理、分銷等。這是終端的最核心價值?！?br />
此外，人臉識別技術(shù)金融應(yīng)用的安全性和準確性仍存在不足，用戶人臉核心信息安全和隱私保護存在風(fēng)險隱患。

中國人民銀行科技司副司長羅永忠在此前召開的第八屆中國支付清算論壇上表示，要堅決保護好強隱私生物特征，合理應(yīng)用好弱隱私生物特征，牢牢守住信息和資金安全底限，特別是對人臉識別這一熱點應(yīng)用，應(yīng)堅持守正創(chuàng)新，穩(wěn)妥推進線下支付應(yīng)用。具體而言，在數(shù)據(jù)采集時，要提前告知信息使用的目的和方式，明確獲得用戶授權(quán)同意，避免與需求無關(guān)的特征采集，確保人臉特征采集的合理性和必要性。另外，人臉普遍顯露在外，往往通過遠程非接的方式，在本人毫無察覺的情況下被采集識別，僅憑人臉識別無法確定用戶直觀支付意愿。因此要嚴格落實《消費者權(quán)益保護法》，通過支付口令等形式，體現(xiàn)用戶自主支付意愿，不得在用戶不知情的情況下擅自發(fā)起交易，保障用戶的知情權(quán)、財產(chǎn)安全等合法權(quán)益。

目前來看，為防范刷臉支付風(fēng)險，市場主體對刷臉支付交易進行限額管理。例如，招商銀行（37．93 ＋0．42％，診股）（03968）（600036，股吧）對商戶和用戶刷臉支付均設(shè)置了單筆或單日1000元的交易限額；支付寶從交易額度上加以限制，并根據(jù)交易資金大小和頻度，進行風(fēng)險分級控制，增加驗證要素，對于大于限定金額的交易需補充掃碼及交易密碼驗證，對于大額交易額外增加PIN碼驗證等；財付通刷臉支付限額受到用戶支付賬戶類型的限制以及快捷支付銀行卡限額的限制，同時對同一用戶反復(fù)嘗試刷臉支付的次數(shù)進行限制，一個實名用戶只能為一個微信支付賬戶開通刷臉支付。

報告提出，由監(jiān)管部門組織制定人臉識別應(yīng)用于客戶身份驗證、交易驗證等方面的業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標準。同時，市場主體應(yīng)明確界定人臉特征信息儲存、傳輸和使用等環(huán)節(jié)的安全標準，強化支付敏感信息內(nèi)控管理和安全防護，保障客戶信息不外泄、不被用于非法目的。