從掃碼支付到指紋支付，再到基于人臉識別的刷臉支付，近年來，移動支付的便捷度持續(xù)提升。據(jù)預(yù)測，2019年刷臉支付用戶將達1.18億人，3年后有望突破7億人，取代掃碼成為主流支付方式。不過，專家指出，人臉特征存在不穩(wěn)定性、易復制性等問題，加之支付技術(shù)不完善、缺少明確的認證標準和制度規(guī)范，刷臉支付目前仍存在諸多安全隱患。
1、應(yīng)用場景廣闊
所謂刷臉支付，是基于人工智能、機器視覺、3D傳感、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的新型支付方式。根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)，在餐飲、零售、醫(yī)療、出行等領(lǐng)域，刷臉支付目前擁有廣泛的應(yīng)用前景，其中，超市、餐廳、購物廣場等是最主要的應(yīng)用場所。
近日，《上海金融報》記者在上海嘉定區(qū)的一家盒馬鮮生體驗了刷臉支付:在自動付款機上選擇刷臉支付后，系統(tǒng)會自動關(guān)聯(lián)消費者的支付寶賬號，只要按照提示輸入手機號后四位即可付款。
另據(jù)記者了解，建設(shè)銀行此前聯(lián)合上海張江有軌電車推出刷臉乘車服務(wù)。乘客只需提前綁定建行的“龍支付”并通過手持終端完成人臉注冊，乘車時將臉對準攝像頭，待系統(tǒng)完成人臉識別后，便可通過“龍支付”自動扣除票款，無需出示任何銀行卡或憑證?！案犊顣r，我更傾向使用刷臉支付，就算手機可能忘帶，起碼臉不會忘帶?！毕M者鄧先生對《上海金融報》記者表示，“同時，刷臉支付無需打開手機，不僅避免了手機卡頓等問題，也能節(jié)省流量?！?br /> “刷臉支付是現(xiàn)代科技發(fā)展的必然結(jié)果。對用戶而言，刷臉支付更加便利，擺脫了手機等硬件設(shè)備，不再受手提重物、手機沒電等情況制約，真正實現(xiàn)了‘靠臉吃飯’?！北本┦杏坡蓭熓聞?wù)所刑事法律事務(wù)部主任高同武告訴《上海金融報》記者，“而且，刷臉支付付費時間更短，有助于提高支付效率、實現(xiàn)分流。此外，支付平臺會通過優(yōu)惠、紅包等方式吸引新客戶，間接為商家拉動客源?！?br /> “刷臉支付帶來了支付鏈條和交易場景的改變，引發(fā)了第三方支付革命?，F(xiàn)實生活中，刷臉支付已進入零售、餐飲、醫(yī)療、交通等領(lǐng)域，在消費升級背景下，一定程度上滿足了人們的新興消費需求。與此同時，人臉識別技術(shù)正在走進更為廣闊的應(yīng)用場景?！鄙虾Ｉ缈圃悍▽W研究所研究員涂龍科告訴《上海金融報》記者。

2、安全痛點凸顯
雖然有不少消費者愿意嘗鮮，但目前來看，刷臉支付也存在諸多問題。近期，央行相關(guān)負責人曾多次公開對刷臉支付的安全性提出質(zhì)疑。
中國人民銀行科技司司長李偉表示，由于安全性差別懸殊，刷臉支付的線上和線下應(yīng)用場景應(yīng)予以謹慎區(qū)分。中國人民銀行科技司副司長羅永忠表示，要堅決保護好強隱私生物特征，合理應(yīng)用好弱隱私生物特征，牢牢守住信息和資金安全底限，特別是對人臉識別這一熱點應(yīng)用，應(yīng)堅持守正創(chuàng)新，穩(wěn)妥推進線下支付應(yīng)用。
“刷臉支付依賴的人臉識別技術(shù)是生物特征識別技術(shù)之一。與其他生物特征識別技術(shù)不同，該技術(shù)以非接觸方式識別，采集非常便利，這是其最大的優(yōu)勢，也是最大的風險隱患。”高同武指出。
事實上，在近期于烏鎮(zhèn)舉行的世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，一名喬裝“黑客”的工作人員，通過一張用戶個人照片制作了3D臉模，輕易騙過了人臉識別系統(tǒng)的活體檢測。
“刷臉支付的數(shù)據(jù)存在被破譯和盜取的風險。”涂龍科指出，“作為人類的生物特征，人臉數(shù)據(jù)具有唯一性。但當人臉數(shù)據(jù)被錄入計算機，成為計算機代碼后，就可能被截獲、重構(gòu)、重放。而且，該支付方式屏蔽了銀行卡、二維碼等支付工具或介質(zhì)，在免密免簽情況下，一旦相關(guān)數(shù)據(jù)被不法分子獲取，人臉將成為不設(shè)防的‘收款碼’，不法分子‘隔空盜刷’將更方便?！?br /> “首先，被識別的人臉可能存在容貌近似等情況，而且目前已可以利用技術(shù)手段呈現(xiàn)各種容貌，因此，僅通過識別人臉這一單一生物特征進行支付行為存在極高的風險。其次，刷臉支付需將個人面容乃至基因信息上傳保存至數(shù)據(jù)終端，從信息采集、分析、計算到保存，各階段均不同程度存在信息泄露的風險。若數(shù)據(jù)終端被不法分子攻陷，將是整個社會的災(zāi)難?！备咄溥M一步指出，“并且，受時間、環(huán)境、妝容等因素影響，人的外貌極易改變，若識別條件過于嚴苛將無法落實技術(shù)使用，若過于寬松則不能保證安全性，而相關(guān)標準的制定又天然落后于技術(shù)發(fā)展，這是刷臉支付必須要應(yīng)對的安全性挑戰(zhàn)。此外，相較于密碼或指紋支付，刷臉支付的主觀意愿是否真實更難把控，在發(fā)生糾紛時，如何進行司法裁量也是新的挑戰(zhàn)?！?br /> 3、規(guī)則亟待建立
在業(yè)內(nèi)人士看來，要解決刷臉支付的痛點，需社會各方共同發(fā)力。
“首先，政府應(yīng)當引導行業(yè)建立統(tǒng)一標準，筑起保護用戶隱私的‘堤壩’。盡快完善《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，統(tǒng)一出臺相應(yīng)的安全技術(shù)標準、檢測認證標準、業(yè)務(wù)規(guī)則及消費者權(quán)益保護機制，嚴格刷臉支付的審批程序和業(yè)務(wù)報送制度?！蓖魁埧迫缡墙ㄗh?！捌浯?，監(jiān)管部門應(yīng)將刷臉支付納入日常監(jiān)測范疇，對數(shù)據(jù)傳輸、內(nèi)部控制等方面存在較大風險的業(yè)務(wù)要嚴密監(jiān)測，預(yù)測到潛在風險時應(yīng)及時警告甚至叫停，防止風險的發(fā)生和蔓延。此外，對于刷臉支付相關(guān)案例，司法部門應(yīng)及時判決，并適當加重處罰力度，發(fā)揮典型司法案例對社會的教育作用?！?br /> “技術(shù)開發(fā)平臺方面，則應(yīng)進一步加大技術(shù)研發(fā)攻關(guān)力度，切實查找并彌補現(xiàn)行刷臉支付平臺運行中的技術(shù)漏洞，通過多種技術(shù)手段聯(lián)合使用，提高支付平臺的技術(shù)安全性。同時，應(yīng)主動建立健全風險賠付資金、保險計劃、應(yīng)急處置等風險補償機制，保障消費者資金與信息安全?！蓖魁埧七M一步表示。
“司法部門在處理涉及利用人臉信息的案件時，可依據(jù)《刑法》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《電子商務(wù)法》、《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》及2020年1月1日起實施的《中華人民共和國密碼法》等相關(guān)法律法規(guī)，并應(yīng)及時出臺相關(guān)領(lǐng)域的司法解釋，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的相關(guān)問題?！备咄渲赋?，“同時，區(qū)塊鏈具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護、公開透明等特點，保證了區(qū)塊鏈的‘誠實’與‘透明’，為區(qū)塊鏈創(chuàng)造信任奠定了基礎(chǔ)，可利用區(qū)塊鏈技術(shù)降低支付風險?！蓖魁埧埔舱J為，區(qū)塊鏈技術(shù)可解決刷臉支付中的相關(guān)風險?！耙环矫妫迷摷夹g(shù)可搭建一個去中心化的分布式記賬平臺，即使黑客篡改了某個節(jié)點上某位用戶的信息，其他用戶也能通過其他節(jié)點發(fā)現(xiàn)相關(guān)問題。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)對用戶隱私的保密性極強，可為刷臉支付的安全性提供多重保障，并能夠確保所有參與者誠信交易，實現(xiàn)人際信任的最大化。”涂龍科表示，“目前，區(qū)塊鏈技術(shù)已得到全球的高度重視，并落地了一些頗有成效的應(yīng)用。在金融、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)緊密結(jié)合，刷臉支付即將普及的時代，具有諸多先天優(yōu)勢的區(qū)塊鏈技術(shù)有望大放異彩?！?br /> “一旦用戶在使用刷臉支付后錢款受損，應(yīng)第一時間聯(lián)系銀行暫停使用綁定的銀行卡或通過手機App暫停第三方支付軟件的使用。如果條件允許，可通過客服電話盡可能詳細獲取盜刷者的信息，包括何時、何地、通過何種方式消費，以及購買的物品種類、金額等，并盡快撥打110或到當?shù)毓矙C關(guān)報案，將獲取的信息詳盡告知公安機關(guān)，以便追究其法律責任。若因為支付機構(gòu)未設(shè)置好相關(guān)安全措施、泄露用戶生物信息等情形給消費者造成損失，支付機構(gòu)也應(yīng)承擔相應(yīng)賠償責任，用戶可向法院提起民事訴訟。”高同武指出。
“用戶在使用刷臉支付后權(quán)益受損，可直接和商家協(xié)商，要求其退回資金。若商家拒絕退回，可向技術(shù)平臺反饋，要求技術(shù)平臺作出相應(yīng)處理；在不易發(fā)現(xiàn)具體侵害人的前提下，可向刷臉支付的技術(shù)開發(fā)平臺要求賠償。如果通過上述兩種方式，消費者均不能很好維護自身權(quán)益，則可保留刷臉支付的相關(guān)證據(jù)，向消費者保護組織投訴，也可向市場監(jiān)管部門投訴，或向法院起訴?！蓖魁埧票硎?。