在今年10月舉行的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，銀聯(lián)攜手60余家銀行聯(lián)合發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，正式進(jìn)軍刷臉支付市場。自此，刷臉支付市場首次迎來了“國家隊”成員。業(yè)界專家認(rèn)為，刷臉支付時代已經(jīng)來臨，但數(shù)據(jù)安全以及支付安全是刷臉支付的重中之重。

支付行業(yè)新寵上線

自刷臉支付推出以來，支付江湖就開始了暗地交鋒。支付介質(zhì)的巨變給如今的支付行業(yè)帶來了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各支付平臺都想抓住機(jī)會抓住更多消費者。可以說，刷臉支付，改變的不僅僅是支付方式，更是引領(lǐng)科技、金融等多個行業(yè)發(fā)展的催化劑。

數(shù)據(jù)顯示，目前在支付市場中，微信與支付寶通過掃碼等方式占據(jù)著全國高達(dá)90%的市場份額，云閃付緊跟其后。而從掃碼轉(zhuǎn)化成刷臉，支付平臺早已開始主動出擊。去年12月，支付寶推出刷臉支付設(shè)備“蜻蜓”，以期設(shè)備能像蜻蜓復(fù)眼一般快速精準(zhǔn)識別物體；3個月后，微信也發(fā)布了刷臉支付設(shè)備“青蛙”。隨著銀聯(lián)云閃付“刷臉付”的加入，刷臉支付市場盡管還未成熟，卻已呈現(xiàn)出“三國鼎立”的局面，火藥味十足。

支付行業(yè)專家提出，阿里、騰訊、銀聯(lián)三大巨頭爭相布局的意義在于，刷臉可真正從用戶層面實現(xiàn)“無端”，即使對手機(jī)功能不熟悉的年長消費者，也能通過技術(shù)變革成為移動支付的新增量。而據(jù)易觀智庫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)490984.6億元人民幣，國內(nèi)的第三方信用支付市場目前其實根本還沒有到達(dá)天花板。

市場還有很大空間，難怪第一梯隊爭分奪秒，而京東、美團(tuán)等第二梯隊互聯(lián)網(wǎng)陣營也躍躍欲試，在一些線下零售場景中開展刷臉支付的應(yīng)用嘗試。

對銀聯(lián)而言，刷臉支付則是一個移動支付場景超越支付寶和微信支付的契機(jī)，所以對相關(guān)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用一直很積極。記者了解到，招商銀行是國內(nèi)首家研究人臉識別技術(shù)的銀行，目前，已相繼推出了刷臉取款、刷臉轉(zhuǎn)賬、刷臉支付等功能。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行還將刷臉技術(shù)應(yīng)用到了ATM上，實現(xiàn)“刷臉取款”。

“刷臉”市場為何大受追捧？

在過去，一句“我出門都不用帶錢，刷臉就行了！”道出的是四海之內(nèi)皆兄弟的“面子”市場。而如今，不需要兄弟給“面子”，任何人露一下臉便可完成交易。方便快捷是支付技術(shù)革新的最終目的。成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者說互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要成功，都要解決一個共同問題：服務(wù)于人。事變簡單，人可以變懶，就是制勝關(guān)鍵。

據(jù)統(tǒng)計，一臺刷臉機(jī)每天的工作量相當(dāng)于3個收銀員，10個消費者同時結(jié)賬，傳統(tǒng)模式用時56秒，而刷臉只需10秒。顯而易見，刷臉支付不但節(jié)約了用戶時間，還有效緩解高峰時段結(jié)賬排隊現(xiàn)象。針對部分特殊人群如老人、聾啞盲人等，刷臉支付還能為其提供最直接的便利，從而更好地推動普惠金融的落地。

從商家的角度來看，刷臉設(shè)備不只是一種簡單的交易結(jié)算工具，它還可以由此減輕人力成本，降低營銷成本。如今，在一些像永輝、沃爾瑪?shù)却笮统欣?，都設(shè)置有人工收銀和自助收銀兩種結(jié)算方式。消費者在設(shè)備端口自主完成商品的核對和付款工作已不足為奇。

“剛開始大家可能都不太敢用，擔(dān)心用不來，都愿意去人工收銀處排著，自助收銀那里空著也不去。后來鼓起勇氣試了一次，發(fā)現(xiàn)真的好方便，就喜歡上了?！庇垒x超市里一位正在自助結(jié)賬的王女士告訴記者，現(xiàn)在自助收銀區(qū)也要開始排隊了。

對于支付平臺而言，技術(shù)變革也推動著支付方式的變革。2017年，刷臉設(shè)備要幾萬元一臺，到2019年8月，刷臉支付設(shè)備成本已被降到3000元左右，技術(shù)得以迅速推廣。許多行業(yè)人士稱2019年是刷臉支付元年，支付寶、微信支付方面投入的大量消費補(bǔ)貼用于刷臉消費的隨機(jī)免減，加上刷臉支付設(shè)備自帶會員綁定后臺，消費者在門店完成一次刷臉支付后，即可成為該店會員，下次到店即可享受相關(guān)商品優(yōu)惠，刺激消費者二次進(jìn)店，極大增加了商戶門店的用戶流量和粘性。這也成為刷臉支付受寵的重要原因之一。

安全性理應(yīng)一馬當(dāng)先

近日，艾媒咨詢發(fā)布的《2019年上半年中國移動支付行業(yè)研究報告》顯示，2019年上半年中國移動支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬億元，預(yù)計2019年中國移動支付用戶將達(dá)到7.33億人。

目前支付寶與微信的刷臉支付設(shè)備落地體量約在10萬臺，同時云閃付也在廣州、杭州等七個城市陸續(xù)上線了“刷臉付”。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前重慶的大型超市基本都開設(shè)了具備刷臉支付功能的自助結(jié)賬區(qū)：在羅森、鄉(xiāng)村基等商戶門店里，也能尋見刷臉支付設(shè)備的身影；甚至是在一些區(qū)縣開往鄉(xiāng)鎮(zhèn)的公交車上，都裝上了刷臉設(shè)備……刷臉支付發(fā)展和擴(kuò)大趨勢已不可阻擋，然而，從安裝數(shù)量看，刷臉設(shè)備的總體落地效果并不理想，消費者對刷臉支付還保持觀望，甚至顧慮頗多。

不少消費者對刷臉支付的安全性與風(fēng)險性提出了質(zhì)疑。重慶江北區(qū)一家連鎖奶茶店店員表示：“設(shè)備是公司統(tǒng)一配的，但刷臉支付使用率并不高，如果不是店員提醒有優(yōu)惠，一般客戶都不會主動使用?！币晃辉谛４髮W(xué)生告訴記者：“盡管現(xiàn)在很多高鐵坐車都是掃臉驗證，但是掃臉付款有待考驗，我怕被收集生物特征信息，網(wǎng)銀不安全。”

相關(guān)技術(shù)專家解釋，與指紋、虹膜相比，人臉具有弱隱私性的生物特征，而且正是由于手機(jī)這一介質(zhì)的缺失，人臉信息的“克隆”與利用也會變得更加容易，相應(yīng)地，用戶使用刷臉支付的風(fēng)險也就更高。

“人臉識別技術(shù)雖然提升了金融服務(wù)的便捷性和普惠性，但同時也存在隱私泄露、算法漏洞等系列風(fēng)險。”中國人民銀行科技司司長李偉認(rèn)為，在“得數(shù)據(jù)者得天下”的時代，僅憑無時無刻顯露在外的人臉便可進(jìn)行的支付行為交易隱患巨大。

從理論上講，刷臉支付的基本原理是將終端硬件采集到的信息與云端存儲的信息進(jìn)行對比，信息一致即解鎖完成人臉支付。專家分析表示，這種模式存在著三方面的風(fēng)險：不法分子獲取到生物數(shù)據(jù)庫的相關(guān)信息，引發(fā)“盜臉”案；或是運用照片、面具等假體進(jìn)行攻擊，對用戶資金安全造成危害；此外，如果他們發(fā)現(xiàn)和利用可能隱藏或者新增的算法漏洞，則會造成系統(tǒng)性風(fēng)險。

對此，中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，針對刷臉支付，監(jiān)管部門應(yīng)該盡快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，對其加強(qiáng)監(jiān)管。此外，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)自律，保障消費者的信息安全，減少刷臉支付的安全隱患，給消費者一顆“安心丸”。